Os pontos do INSS são a soma da sua idade com o seu tempo de contribuição à Previdência. É uma das regras de transição criadas pela Reforma da Previdência (Emenda Constitucional 103/2019) para quem já contribuía antes de 13 de novembro de 2019. Funciona assim: quando o resultado dessa conta chega à pontuação exigida no ano e você também tem o tempo mínimo de contribuição (30 anos para mulheres e 35 para homens), pode pedir a aposentadoria, sem precisar de idade mínima fixa. Por exemplo, uma mulher com 58 anos e 34 de contribuição soma 92 pontos.
Parece simples, mas há detalhes que mudam o resultado: a pontuação sobe a cada ano, meses e dias também contam e o valor do benefício segue uma fórmula própria. Abaixo explicamos cada ponto, com exemplos e os cuidados mais importantes.
O que são os pontos do INSS, na prática
A regra de pontos troca a idade mínima por uma soma. Em vez de exigir que você tenha, por exemplo, 62 ou 65 anos, o INSS olha para dois números juntos:
- Idade: quantos anos, meses e dias você tem;
- Tempo de contribuição: quanto tempo você contribuiu, como empregado com carteira, autônomo, contribuinte individual, facultativo, MEI etc.
Somando os dois, você chega à pontuação. Quem começou a trabalhar cedo e contribuiu por muitos anos costuma ser quem mais ganha com essa regra, porque consegue se aposentar antes da idade exigida nas regras novas.
De onde veio a ideia dos pontos
Antes da reforma, já existia a chamada fórmula 85/95, criada por lei em 2015. Ela não era uma regra de acesso à aposentadoria, e sim uma forma de escapar do fator previdenciário, que reduzia o valor das aposentadorias por tempo de contribuição de quem se aposentava jovem. Quem atingia a pontuação recebia o benefício sem esse redutor.
Com a reforma, a aposentadoria por tempo de contribuição pura deixou de existir para novos segurados. Para quem já estava no sistema, a soma de pontos passou a ser uma das portas de saída, com pontuação crescente ano a ano.
Requisitos da regra de pontos do INSS
Para usar essa regra de transição, é preciso cumprir tudo ao mesmo tempo:
- Ter contribuído ao INSS antes de 13/11/2019, data em que a reforma entrou em vigor. Quem começou a contribuir depois disso não tem acesso às regras de transição.
- Tempo mínimo de contribuição: 30 anos para mulheres e 35 anos para homens.
- Pontuação mínima do ano em que fizer o pedido, conforme a tabela abaixo.
Atenção: atingir os pontos sem o tempo mínimo de contribuição não basta. Um homem de 70 anos com 33 anos de contribuição soma 103 pontos, mas não cumpre os 35 anos exigidos nesta regra. Ele teria de procurar outra modalidade, como a aposentadoria por idade.
Quantos pontos são exigidos em cada ano
A pontuação começou em 86 pontos para mulheres e 96 para homens em 2019 e aumenta 1 ponto a cada 1º de janeiro. Para os homens, o teto é 105 pontos; para as mulheres, 100 pontos.
| Ano | Mulheres | Homens |
|---|---|---|
| 2019 | 86 | 96 |
| 2020 | 87 | 97 |
| 2021 | 88 | 98 |
| 2022 | 89 | 99 |
| 2023 | 90 | 100 |
| 2024 | 91 | 101 |
| 2025 | 92 | 102 |
| 2026 | 93 | 103 |
| 2027 | 94 | 104 |
| 2028 | 95 | 105 (limite) |
| 2029 | 96 | 105 |
| 2030 | 97 | 105 |
| 2031 | 98 | 105 |
| 2032 | 99 | 105 |
| 2033 em diante | 100 (limite) | 105 |
Na hora do pedido, vale a pontuação do ano em que você cumpriu todos os requisitos. Quem completou os pontos em determinado ano e só fez o pedido depois mantém o direito com base na exigência daquele ano. É o chamado direito adquirido.
Como calcular seus pontos do INSS passo a passo
A conta é feita com anos, meses e dias, não só com anos completos. Isso faz diferença: seis meses de idade mais seis meses de contribuição já somam um ponto inteiro.
Como chegar à sua pontuação
1. Idade exata
Anos, meses e dias na data do pedido.
2. Tempo de contribuição
Confira no extrato do CNIS, pelo Meu INSS.
3. Some os dois
Meses e dias que sobram também contam.
4. Compare
Pontuação do ano e tempo mínimo: 30 anos (mulher) ou 35 (homem).
Atingiu os dois requisitos? Você pode pedir a aposentadoria por esta regra.
Exemplo com mulher
Maria tem 57 anos e 8 meses e 34 anos e 4 meses de contribuição. Somando: 57 anos + 34 anos = 91 anos; 8 meses + 4 meses = 12 meses, que equivalem a mais 1 ano. Total: 92 pontos. Como ela tem mais de 30 anos de contribuição, cumpre a regra em um ano que exija até 92 pontos.
Exemplo com homem
João tem 62 anos e 3 meses e 38 anos e 2 meses de contribuição. A soma dá 100 anos e 5 meses, ou seja, 100 pontos e uma fração. Ele tem mais de 35 anos de contribuição, mas só cumpre a regra em um ano que exija até 100 pontos. Se a exigência for maior, precisa continuar contribuindo. Lembre que cada ano a mais trabalhado vale 2 pontos: um de idade e um de contribuição.
Esse detalhe ajuda no planejamento: como a exigência sobe 1 ponto por ano e o segurado ganha 2 pontos por ano trabalhado, a diferença diminui com o tempo, até ser alcançada.
Como é calculado o valor da aposentadoria pela regra de pontos
Atingir os pontos dá acesso ao benefício, mas o valor segue a regra geral criada pela reforma:
- O INSS calcula a média de todos os salários de contribuição desde julho de 1994 (ou desde o início das contribuições, se posterior);
- O benefício parte de 60% dessa média;
- Somam-se 2% para cada ano de contribuição acima de 15 anos (mulheres) ou 20 anos (homens).
No exemplo de Maria, com 34 anos completos de contribuição: 34 − 15 = 19 anos a mais, ou 38%. O benefício seria de 60% + 38% = 98% da média. No caso de João, com 38 anos completos: 38 − 20 = 18 anos, ou 36%, chegando a 96% da média.
Nesta regra não há aplicação do fator previdenciário. O valor final também respeita o piso (salário mínimo) e o teto do INSS, que são reajustados periodicamente. Os valores atualizados podem ser conferidos nos canais oficiais do INSS e do Ministério da Previdência.
Regra de pontos para professores e para atividade especial
Professores
Professores que comprovem tempo exclusivo em funções de magistério na educação infantil, no ensino fundamental ou no ensino médio têm uma versão reduzida da regra. O tempo mínimo é de 25 anos para mulheres e 30 para homens. A pontuação começou em 81 (mulheres) e 91 (homens) em 2019, também subindo 1 ponto por ano, até o limite de 92 e 100 pontos, respectivamente. Funções fora da docência e da direção ou coordenação escolar podem não entrar nessa contagem, por isso vale reunir a documentação com cuidado.
Aposentadoria especial
Quem trabalha exposto a agentes nocivos à saúde (ruído, produtos químicos, agentes biológicos etc.) tem uma regra de pontos própria, com pontuação fixa, que não sobe a cada ano:
| Tempo de atividade especial | Pontuação exigida |
|---|---|
| 15 anos | 66 pontos |
| 20 anos | 76 pontos |
| 25 anos | 86 pontos |
O tempo exigido depende do grau de risco da atividade. A comprovação normalmente envolve documentos como o PPP (Perfil Profissiográfico Previdenciário) e laudos técnicos fornecidos pela empresa.
Regra de pontos ou outra regra de transição: qual compensa?
A regra de pontos não é a única opção para quem já contribuía antes da reforma. Existem outras transições, e o segurado pode se aposentar pela que for mais vantajosa. O INSS deve analisar o direito ao melhor benefício, mas conferir por conta própria evita surpresas.
| Regra | Como funciona, em linhas gerais |
|---|---|
| Pontos | Idade + contribuição atingindo a pontuação do ano, com tempo mínimo de 30/35 anos. |
| Idade mínima progressiva | Tempo mínimo de 30/35 anos e idade mínima que sobe 6 meses por ano. |
| Pedágio de 50% | Para quem estava a até 2 anos de se aposentar na data da reforma; aplica fator previdenciário. |
| Pedágio de 100% | Idade mínima de 57 (mulheres) e 60 (homens) e cumprimento do dobro do tempo que faltava na data da reforma; pode resultar em 100% da média. |
Cada regra tem regras de cálculo diferentes. Às vezes vale a pena esperar alguns meses para ter um benefício maior; em outras, adiar não traz ganho relevante. Um planejamento previdenciário feito por advogado ou especialista ajuda nessa decisão, principalmente quando há períodos especiais, rurais ou contribuições em atraso.
Como conferir seus pontos no Meu INSS
- Acesse o aplicativo ou o site Meu INSS com sua conta gov.br;
- Abra o serviço de simulação de aposentadoria; o sistema mostra as regras disponíveis e quanto falta para cada uma;
- Baixe o extrato do CNIS (Cadastro Nacional de Informações Sociais) e confira vínculo por vínculo;
- Se faltar algum período ou houver salário errado, peça a correção, levando carteira de trabalho, holerites, contratos ou carnês;
- Com os dados acertados, faça o pedido de aposentadoria pelo próprio Meu INSS ou pela Central 135.
O simulador se baseia apenas no que está no CNIS. Se houver tempo que não aparece no sistema, como trabalho rural, serviço militar ou atividade especial ainda não reconhecida, o resultado pode estar subestimado.
Erros comuns ao contar os pontos do INSS
- Ignorar o tempo mínimo de contribuição: ter a pontuação sem os 30 ou 35 anos não garante o benefício.
- Contar só anos completos: meses e dias somam e podem antecipar a aposentadoria.
- Confiar cegamente no CNIS: vínculos antigos, empregos sem registro correto e contribuições abaixo do mínimo costumam ficar de fora.
- Esquecer a conversão de tempo especial: o período trabalhado em condições especiais até 13/11/2019 pode ser convertido em tempo comum, com acréscimo, o que aumenta a pontuação. Depois dessa data, a conversão não é mais permitida.
- Confundir acesso com valor: atingir os pontos não significa receber 100% da média; o percentual depende dos anos de contribuição.
- Contribuições abaixo do mínimo: após a reforma, competências com recolhimento inferior ao salário mínimo podem precisar de complementação para contar como tempo.
Perguntas frequentes sobre os pontos do INSS
Quem começou a contribuir depois da reforma pode usar a regra de pontos?
Não. As regras de transição valem apenas para quem já era filiado ao INSS antes de 13 de novembro de 2019. Quem entrou depois segue as regras permanentes, com idade mínima de 62 anos para mulheres e 65 para homens, além do tempo mínimo de contribuição.
Os meses quebrados contam na soma dos pontos?
Sim. A soma considera anos, meses e dias de idade e de contribuição. Frações acumuladas podem completar um ponto e fazer diferença na data em que o requisito é cumprido.
Se eu atingir os pontos e não pedir a aposentadoria, perco o direito?
Não. Depois de cumpridos todos os requisitos em determinado ano, o direito fica garantido com base naquela exigência, mesmo que a pontuação suba nos anos seguintes. Ainda assim, convém avaliar se adiar o pedido aumenta ou não o valor do benefício.
A regra de pontos tem fator previdenciário?
Não. O cálculo segue a fórmula de 60% da média mais 2% por ano acima de 15 anos (mulheres) ou 20 anos (homens) de contribuição, sem o fator previdenciário.
Tempo de trabalho rural ou serviço militar entra na conta?
Pode entrar, desde que reconhecido pelo INSS conforme as regras de cada situação. O tempo rural, por exemplo, exige comprovação documental e tem regras específicas para ser computado como tempo de contribuição. Por isso, vale reunir provas antes do pedido.
Preciso de advogado para pedir aposentadoria pela regra de pontos?
Não é obrigatório: o pedido pode ser feito diretamente no Meu INSS. Mas, se houver períodos especiais, vínculos faltando, contribuições em atraso ou dúvida sobre qual regra rende mais, a orientação de um advogado previdenciarista ou da Defensoria Pública pode evitar perdas no valor do benefício.
As informações publicadas têm caráter informativo e não substituem a orientação de advogado, defensor público ou profissional de saúde.
